Comment ouvrir un compte épargne ?

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En termes simples, un compte d’épargne est un service offert par une banque, qui vous permet de stocker votre argent tout en percevant des intérêts sur vos cotisations.

Découvrez ce qu’est un compte d’épargne, comment ouvrir un compte épargne et quel compte épargne choisir, ainsi que les options à envisager si vous ne souhaitez pas ouvrir un compte d’épargne traditionnel.

 

Qu’est-ce qu’un compte d’épargne ?

 

Un compte d’épargne est un type de compte bancaire de base qui vous permet de déposer de l’argent, de le garder en sécurité et de retirer des fonds, tout en percevant des intérêts.

Les transactions du compte épargne sont enregistrer à travers un livret d’épargne, appelé aussi livret bancaire.

Les comptes d’épargne proposés par la plupart des banques, caisse d’épargne et autres institutions financières sont assurés par le Fonds de garantie des dépôts (FGDR) ainsi que du fonds de garantie des assurances de personnes (FGAP) et rapportent généralement des intérêts sur vos dépôts.

Les principaux comptes d’épargne qui existent :

  • Le livret A
  • Le Livret de développement durable et solidaire (LDDS)
  • Livret d’épargne populaire (LEP)
  • Livret jeune
  • Compte épargne logement (CEL)
  • Plan épargne logement (PEL)
  • Plan d’épargne retraite populaire (Perp)
  • Livret d’épargne bancaire
  • Compte à terme (CAT)
Astuce : Si vous cherchez à faire fructifier votre argent plus rapidement tout en le gardant en sécurité, tenez-vous au courant des meilleurs comptes d’épargne et taux d’intérêt.

 

Comment fonctionne un compte épargne?

 

Il est généralement recommandé d’avoir un compte épargne, dont les frais sont gratuits, en particulier dans les banques en ligne, les banques locales et les institutions de crédit.

Conserver ailleurs de l’argent que vous ne prévoyez pas de dépenser dans un avenir proche est risqué, et l’utilisation d’un compte d’épargne présente un avantage psychologique.

Un compte d’épargne peut en revanche être un moyen de mettre de côté des fonds pour atteindre des objectifs sur le long terme.

 

Sécurité

Un compte d’épargne permet de conserver votre argent dans un endroit sûr : votre banque ou votre institution de crédit.

L’argent qui se trouve en dehors de la banque peut être volé ou endommagé dans un éventuel incident. Mais lorsque le gouvernement assure vos économies, vous évitez le risque de perdre de l’argent si votre banque ou votre institution de crédit fait faillite.

Les comptes d’épargne vous permettent d’accéder facilement à vos liquidités. Une fois que vous êtes prêt à dépenser de l’argent, vous pouvez retirer des espèces ou transférer des fonds sur votre compte courant pour payer par chèque, par carte de débit ou par transfert électronique de fonds.

Vous pouvez effectuer des retraits à partir de votre compte épargne dans un distributeur automatique ou aux guichets de votre banque.

 

Croissance

Les comptes d’épargne rapportent des intérêts sur l’argent qui se trouve sur votre compte . Par conséquent, votre banque fera de petits ajouts à votre compte, généralement tous les mois.

Le taux d’intérêt dépend de la situation économique et de la volonté de votre banque de faire face à la concurrence des autres banques.

Les taux d’intérêts des comptes d’épargne ne sont généralement pas très élevés et peuvent même ne pas correspondre à l’inflation, mais votre risque de perte est pratiquement inexistant lorsque vos fonds sont assurés par le fonds de garantie des dépôts (FGDR).

Un peu d’intérêt vaut mieux que rien, ce qui est généralement le cas pour un compte chèque.

Note : Pour comparer les comptes d’épargne, vous devriez examiner le taux de rendement annuel en pourcentage (APY) versé sur le compte, ainsi que des détails tels que le montant minimum des dépôts, les frais et d’autres caractéristiques.

En relation : Pourquoi ouvrir un compte d’épargne est nécessaire aujourd’hui ?

 

Comment ouvrir un compte épargne ?

 

L’ouverture d’un compte épargne devrait prendre moins d’une heure (parfois quelques minutes seulement), et le compte vous servira pendant de nombreuses années.

Le moyen le plus simple pour ouvrir un compte épargne est de le faire en ligne ou avec votre téléphone mobile. Si vous préférez un conseil en personne, rendez-vous dans une agence bancaire.

 

6 étapes pour ouvrir un compte épargne :
  1. Comparez les banques en examinant les taux d’intérêt, les frais, le solde minimum requis…
  2. Si vous envisagez de rejoindre une institution de crédit, vérifiez que vous pouvez être admis. Recherchez ces informations en ligne, ou appelez l’établissement de crédit et demandez-lui d’ouvrir un compte.
  3. Choisissez la banque ou une institution de crédit qui répond le mieux à vos besoins. Obtenez un compte facile à utiliser et dans lequel vous verserez réellement de l’argent, et que l’agence soit bien située ou que l’application mobile vous convienne. Un taux d’épargne légèrement plus élevé n’est pas indispensable, sauf si vous allez faire des dépôts importants.
  4. Rassemblez les informations dont vous avez besoin pour ouvrir un compte : une pièce d’identité (numéro de permis de conduire, carte d’identité militaire ou autre), votre numéro de sécurité sociale et une adresse postale.
  5. Ouvrez un compte en ligne ou en personne en soumettant une demande.
  6. Approvisionnez le compte avec un dépôt initial si nécessaire.

Pour ouvrir un compte épargne, le titulaire du compte doit être âgé d’au moins 18 ans. Les détails varient d’une banque à l’autre; si vous ouvrez un compte d’épargne pour mineur, renseignez-vous auprès du service clientèle.

Plusieurs options sont disponibles pour épargner de l’argent pour une personne de moins de 18 ans, alors évaluez toutes les options.

Parlez au personnel des petites banques et des institutions de crédit si vous avez des actifs importants. Demandez ce qu’ils peuvent vous offrir si vous leur apportez vos dépôts.

Le président de l’établissement se trouve peut-être juste au bout du couloir, et vous pourriez recevoir une offre intéressante sur place.

Réfléchissez à la durée pendant laquelle vous pouvez bloquer vos actifs et demandez ce qu’ils peuvent vous offrir pour un engagement de 12 ou 36 mois.

Si vous vous trouvez face à des institutions que vous ne connaissez pas, assurez-vous qu’elles sont assurées par la FGDR, ou par le FGAP s’il s’agit d’une institution de crédit.

 

Quel compte épargne choisir?

 

Avant d’ouvrir un compte épargne, il y a beaucoup de choses à prendre en considération pour choisir le compte épargne qui vous convient le mieux.

Les meilleurs choix de comptes d’épargne en ligne

Banque

Produits

Conditions

Dépôt minimum

Taux de rémuération

Plafond

Livret Hello +
Livret jeune
Livret DDS
Livret A
CE Logement
PE Logement  

Ouvrir un compte courant

10 €

de 0,25% à 1,25% 

61 200 €

Livret +

Versement initial de 10 € minimum

10 €

1,5 % pendant 4 mois puis 0,10%

 100 000 €

Livret

Ouvrir un compte à terme DISTINGO

10 €

0.8 % brut

 75 000 €

Livret A
Livret DDS

Ouvrir un compte courant + versement initial de 10 €

10 €

0.5 %

22 950 €

Livret A
Livret DDS
PEL / CEL

Ouvrir un compte courant

10 €

0.5 % net

61 200  €

Livret A
Livret DDS
Livret BforBank 

Versement initial de 100€ minimum

100 € 

de 0,10% à 0.50 % brut

22 950 €

Livret Orange Bank

Être déjà client 

10 €

0,30% Brut

ilimité

1. Avant tout, assurez-vous de connaître les frais et autres charges que votre banque prélèvera pour chaque type de compte d’épargne. En général, la meilleure solution est celle qui vous offre un compte d’épargne sans frais.

Si vous devez payer des frais pour avoir droit à un certain type de compte d’épargne, vous constaterez souvent que les coûts du compte l’emportent sur les avantages, et qu’il serait préférable de passer à un compte gratuit avec des caractéristiques légèrement moins attrayantes.

2. Les taux d’intérêt constituent un autre bon moyen de comparer les comptes d’épargne.

Par ailleurs, l’établissement bancaire qui est prêt à vous offrir le compte d’épargne à intérêt élevé est celui qui mérite le plus votre attention.

Mais, il faut garder à l’esprit que les banques ont le droit de modifier leurs taux d’intérêt à tout moment, de sorte que la banque qui offre un compte d’épargne a taux avantageux, pourrait bien se retrouver au milieu du classement dans une semaine ou deux.

3. La banque est autant une question de commodité que de génération de revenus d’intérêts, et il est donc indispensable d’avoir une relation bancaire qui vous permette de faire des affaires à votre guise.

Si vous aimez effectuer vos opérations bancaires en personne, choisissez un compte d’épargne auprès d’une banque qui a des agences près de chez vous.

De même, si vous voulez avoir accès à des liquidités par le biais de retraits aux distributeurs automatiques, trouver une banque disposant d’un réseau de distributeurs ou offrant des réductions de frais au cas où vous devriez utiliser le distributeur d’un autre établissement, cela peut vous faire économiser beaucoup d’argent en frais inutiles.

4. Enfin, le choix d’une institution avec laquelle vous souhaitez avoir une relation plus étendue peut être une bonne raison de choisir un certain compte d’épargne. Par exemple, certaines banques versent des primes pour l’ouverture de plusieurs comptes, soit en effectuant des versements en espèces, soit en proposant des comptes d’épargne à intérêt élevé.

Si l’ouverture d’un compte d’épargne vous permet également d’obtenir de meilleures conditions sur les prêts, les investissements ou d’autres produits, elle peut être l’étape idéale pour atteindre vos objectifs financiers.

En relation : Tout ce que vous devez retenir avant d’ouvrir un livret d’épargne

 

Combien coûte un compte épargne?

 

Ouvrir un compte épargne est en principe totalement gratuits, mais il existe des limites et des frais potentiels. Les comptes épargne comportent généralement un solde minimum qu’ils vous obligent à maintenir.

Les banques prélèvent souvent des frais mensuels ou annuels, ou les deux, si vous ne respectez pas ce solde minimum.

Les frais seront prélevés sur votre compte, et il est donc possible que des frais de découvert vous soient également facturés si le solde du compte devient inférieur à zéro.

Les institutions de crédit ne facturent pas de frais de la même manière que les banques. La plupart appliquent plutôt une retenue sur un montant déterminé que vous devez déposer à l’ouverture de votre compte.

Par exemple, si le montant retenu est de 20 euros, vous devrez déposer cette somme pour ouvrir votre compte, et vous n’y aurez pas accès tant que votre compte sera ouvert.

Lorsque vous fermerez votre compte, vous récupérerez cet argent. Les coopératives de crédit peuvent facturer des frais de découvert et exiger un solde minimum pour leurs comptes.

Comme leurs exigences varient, vous devez vérifier auprès d’un de leurs représentants.

Certaines banques ou institutions de crédit ne prélèvent pas de frais pour un compte d’épargne si vous avez également un autre compte auprès de cette institution.

Par exemple, l’ouverture d’un compte chèque peut vous donner accès à un compte d’épargne sans frais supplémentaires, mais si vous fermez votre compte chèque tout en conservant le compte d’épargne, la structure des frais changera probablement.

Les comptes d’épargne étant conçus pour l’épargne, il y a également une limite au nombre de retraits qui peuvent être effectués.

 

À quoi sert un compte épargne?

 

Un compte d’épargne est un bon endroit pour garder de l’argent en sécurité pour de futurs besoins. Les comptes d’épargne sont particulièrement utiles pour l’argent dont vous pourriez avoir besoin au cours des prochaines années.

Vous ne gagnerez peut-être pas beaucoup en épargne, mais tant que vos fonds sont assurés par la FGDR et que vous êtes conscient des frais, vous ne perdrez pas cet argent non plus.

Voici quelques utilisations courantes des comptes épargne :

  • Épargner pour des achats importants : Si vous envisagez d’acheter une maison ou une voiture dans les prochaines années, vous aurez probablement besoin d’un acompte pour pouvoir prétendre à un prêt et obtenir les meilleures conditions. Un compte d’épargne est un bon endroit pour constituer et conserver cet acompte pendant que vous vous apprêtez à acheter.
  • Vacances ou autres dépenses à venir : Vous apprécierez d’autant plus vos vacances que vous ne vous endetterez pas et que vous aurez suffisamment de fonds pour payer tout cela. Constituez un fonds de vacances sur un compte d’épargne en transférant chaque mois de l’argent de vos gains. En retirant cet argent de votre compte courant, vous ne serez pas tenté de le dépenser.
  • L’épargne de précaution: La vie réussit toujours à nous surprendre. Un fonds d’urgence peut vous aider à éviter de contracter des dettes toxiques. Les fonds d’un compte d’épargne sont généralement accessibles sans aucune pénalité, ce qui vous permet de régler vos problèmes rapidement.

 

Ouvrir plusieurs livrets d’épargne 

 

Certaines personnes aiment avoir plus d’un compte d’épargne, en assignant à chacun un objectif différent. Par exemple, vous pouvez avoir un compte d’épargne désigné pour Noël.

En y versant un petit montant à la fois tout au long de l’année, les dépenses de vacances pourraient être moins lourdes. Vous pouvez également épargner pour un achat majeur, par exemple un acompte sur votre première maison.

Il y a de nombreuses raisons d’avoir plusieurs comptes d’épargne, et tant que les comptes ne sont pas assortis de frais qui vous privent de vos intérêts, vous devriez suivre cette voie si cela constitue le meilleur moyen de gérer votre épargne.

Le principal avantage d’avoir plusieurs livrets d’épargne est la possibilité de garder un œil sur les sommes dont vous disposez à des fins spécifiques. Avec des comptes d’épargne dédiés, il est plus facile de suivre vos progrès.

Les principaux inconvénients sont les frais potentiels et la possibilité que la gestion de plusieurs comptes soit pesante.

Néanmoins, de nombreux comptes d’épargne en ligne offrent de bons taux avec des soldes minimums faibles qui vous permettent d’éviter les frais.

De plus, avec les applications bancaires en ligne, il est très facile de transférer de l’argent d’un compte à l’autre.

 

Comment ajouter des fonds à votre compte d’épargne?

 

Lorsque le moment est venu de verser de l’argent sur votre compte d’épargne, vous opterez pour l’une des mesures suivantes :

Dépôt d’espèces : Une façon traditionnelle d’effectuer des dépôts consiste à apporter de l’argent liquide dans une succursale de banque ou de coopérative de crédit.

Vous pouvez également effectuer des dépôts à certains distributeurs automatiques, ce qui vous permet de déposer de l’argent en dehors des heures d’ouverture de la banque ou à un endroit plus pratique pour vous.

Dépôt de chèque : Vous pouvez déposer des chèques directement sur un compte d’épargne.

Lorsque vous effectuez le dépôt, il vous suffit d’inscrire votre numéro de compte d’épargne sur le bordereau de dépôt.

Dans la plupart des banques, il est également possible de déposer des chèques avec votre téléphone portable, de sorte que vous n’avez pas besoin de vous déplacer à proximité d’une agence ou d’un distributeur automatique.

Les fonds seront disponibles en un jour ou plus, selon la politique de votre banque.

Virement à partir d’un chèque (interne) : Si vous avez un compte chèque, le transfert d’argent d’un chèque à une épargne au sein de la même banque est facile, et souvent instantané.

Pour retirez de l’argent du compte chèque, il suffit d’utiliser l’application, le site web ou le service client de votre banque pour effectuer le transfert.

Transfert électronique de fonds (de banque à banque) : Vous pouvez également effectuer des dépôts électroniques sur un compte d’épargne d’une autre banque.

Vous pouvez par exemple relier votre compte local à un compte en ligne qui vous rapporte plus ou vous permet de créer des sous-comptes pour vous aider à épargner en vue d’atteindre vos objectifs.

Dépôt direct : si votre employeur paie par dépôt direct, demandez si vous pouvez répartir vos paiements de manière à ce qu’une partie soit versée directement sur un compte d’épargne.

Cet argent n’arrivera jamais sur votre compte courant, ce qui vous permettra d’épargner sans effort.

 

Comment retirer de l’argent de son livret d’épargne ?

 

Pour utiliser votre argent, vous devrez souvent retirer des fonds d’un compte d’épargne.

Dans la plupart des cas, l’argent est versé sur un compte chèque (compte de dépôt), et vous pouvez émettre des chèques, payer des factures en ligne ou utiliser votre carte de débit pour vos dépenses.

Mais il existe plusieurs façons d’utiliser l’argent de l’épargne:

Retirez de l’argent en espèces : Si vous préférez du cash, vous pouvez obtenir des fonds auprès d’un distributeur automatique. Vous pouvez effectuer des retraits illimités aux distributeurs automatiques ou en personne auprès d’un guichet.

Virement par chèque (interne) : Transférer de l’argent sur un compte chèque dans la même banque est rapide et facile. Il vous suffit de contacter le service clients ou d’effectuer le virement en utilisant l’application ou le site web de votre banque.

Virement électronique (de banque à banque) : Il est également facile de transférer des fonds vers une autre banque, mais la procédure peut prendre plusieurs jours ouvrables, sauf si vous transférez l’argent en payant des frais supplémentaires.

Demandez un chèque : Dans certaines situations, le mieux est de demander à votre banque d’imprimer un chèque en utilisant les fonds de votre compte d’épargne.

Par exemple, lorsque vous versez un acompte sur une maison, votre banque peut créer un chèque de banque à l’ordre d’une société de gestion immobilière ou d’un vendeur.

 

Alternatives au compte d’épargne

 

Bien que de nombreuses personnes se rendent à leur banque locale pour ouvrir un compte d’épargne, il est probable que les taux que vous y trouverez seront relativement bas.

Pour obtenir le meilleur taux possible, vous pouvez envisager une solution différente d’un compte d’épargne de base, voici quelques alternatives à prendre en considération:

 

Comptes d’épargne en ligne

Les comptes exclusivement en ligne sont une excellente option pour obtenir des revenus plus élevés et des frais moins élevés.

Les banques en ligne n’ont pas les mêmes frais généraux que les banques traditionnelles.

C’est pourquoi les comptes d’épargne les plus rémunérateurs se trouvent souvent dans les banques en ligne.

De nombreuses banques en ligne vous permettent de commencer sans minimum de dépôt, bien que certains livrets d’épargne à haut rendement exigent des dépôts assez conséquents.

Bien que les banques en ligne n’aient pas de locaux physiques, vous obtiendrez souvent une carte de retrait gratuite.

Vous pouvez également transférer des fonds vers (ou depuis) votre banque locale ou votre institution de crédit par mail en trois jours ouvrables. Pour déposer de l’argent, vous pouvez le faire facilement avec votre téléphone mobile.

 

Titres de Créances Négociables (TCN)

Comme les comptes d’épargne, les Titres de Créances Négociables (TCN) rémunèrent vos dépôts et limitent la fréquence de certains transferts.

Les Société d’Investissement à Capital Variable ont investis en TCN et représentent un portefeuille de créances à court terme sur l’Etat, les Banques ou les Entreprises.

Toutefois, ils sont généralement plus rémunérateurs que les comptes d’épargne et facilitent la dépense de votre argent. Si vous souhaitez comparer les comptes, consultez les meilleurs taux du marché monétaire.

Ces comptes offrent généralement une carte de paiement ou un chéquier que vous pouvez utiliser pour vos dépenses jusqu’à trois fois par mois. Ils sont donc utiles pour l’épargne d’urgence ou les paiements importants et peu fréquents.

 

Certificats de dépôt 

Si vous pouvez vous engager à laisser vos économies intactes pendant au moins six mois, vous pourriez gagner davantage avec un certificat de dépôt.

Il s’agit d’un dépôt à terme dont l’échéance est comprise entre un  jours et un an avec un montant minimal de 150 000€.

Ces comptes sont assortis d’engagements de durée variable, mais vous risquez de payer une pénalité si vous encaissez avant la date prévue.

Certains certificats de dépôt sont flexibles et offrent des retraits anticipés sans pénalité, mais cette flexibilité s’accompagne souvent d’un taux légèrement faible.

 

Points clés à retenir

 

L’épargne est primordiale, et le fait d’utiliser un compte d’épargne sous formes de livrets d’épargne ou tout autre produits d’épargne pour vos économies à court terme signifie que vous aurez toujours l’argent disponible quand vous en aurez besoin.

Compte tenu du grand nombre de types de comptes d’épargne disponibles, il peut sembler décourageant de déterminer lequel répondra le mieux à vos besoins.

Toutefois, en tenant compte des différents facteurs qui distinguent un type de compte d’épargne d’un autre, vous serez alors prêt à ouvrir un compte épargne et de sélectionner les caractéristiques exactes que vous souhaitez et de trouver le compte d’épargne qui vous fera le plus de bien à long terme.

  • Un compte d’épargne est un service offert par les banques, qui vous permet de stocker votre argent tout en percevant des intérêts sur vos cotisations.
  • Vous gagnez des intérêts parce que vous prêtez de l’argent à la banque qui, par la suite le prête à d’autres personnes.
  • Pour utiliser l’argent que vous avez épargné, vous devrez souvent transférer des fonds d’un compte d’épargne.
  • Si vous souhaitez obtenir un compte d’épargne a taux avantageux, vous pouvez envisager de comparer les banques en ligne qui proposent un compte d’épargne à intérêt élevé.
  • Si vous hésitez, cherchez alors des alternatives au compte d’épargne de base.

Maintenant vous savez comment ouvrir un compte épargne facilement, et surtout lequel choisir, bon courage pour la suite!

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